Koristni nasveti

Kreditna ocena posojilojemalca

Pred odločitvijo o odobritvi posojila banke opravijo temeljit pregled vsakega potencialnega posojilojemalca. Hkrati se ne ocenjujejo samo kreditne zgodovine, ki jih ponuja BKI, temveč tudi osebni podatki stranke, njegova preteklost. V tem članku boste izvedeli, kako natančno banke preverjajo posojilojemalce pri odločanju o odobritvi posojila. Ugotovili smo več pomembnih meril: skladnost s pogoji za določeno posojilo, verodostojnost in skladnost dokumentov, ki so priloženi vlogi, kreditna preteklost, točkovanje rezultatov, značilnosti delodajalca, prisotnost naročnikovega imena v različnih bazah podatkov in ocena tveganja. Na podlagi teh podatkov banka po preverjanju odloči, koliko lahko posojilojemalcu zagotovi, za koliko časa in v kakšnem odstotku.

Izpolnjevanje pogojev za posojilo

Na tej stopnji preverjanja posojilojemalca posojilo pojasnjuje, ali stranka izpolnjuje pogoje posojila. Najbolj priljubljena merila za ocenjevanje:

  • Rusko državljanstvo
  • starost (običajno od 18–21 let do 65–85 let),
  • prisotnost stalne zaposlitve,
  • registracija v regiji banke.

Preverjanje dokumentov

Bančni uslužbenci pojasnjujejo, ali so dokumenti, ki jih je predložil vlagatelj, resnični. Potni list, vsa potrdila, izvlečki in podatki, navedeni v njem, se preverijo. Hkrati je mogoče dokumente iz kraja dela pripisati posebni skupini.

Dokumenti z kraja dela, ki jih banka lahko preveri

  • Izkaz dohodka v obliki 2-dohodnine. Prisotnost tega dokumenta, ki ga je izdal delodajalec, je predpogoj za pridobitev številnih posojil. Banka posebno pozornost nameni višini plač, navedenih v potrdilu. Če se je v zadnjem letu znatno povečalo, lahko potencialni posojilojemalec dodatno zahteva kopijo odredbe o spremembi pogojev in višine plače.
  • Kopija delovne knjige, ki jo je overil delodajalec. Pri preverjanju tega dokumenta so bančni uslužbenci pozorni na pogostost menjave delovnega mesta v celotni karieri. Vprašanja se lahko pojavijo, če posojilojemalec ne ostane v nobeni organizaciji dlje kot šest mesecev ali pa ima obratno le en vpis v delovni zvezek. V drugem primeru se podatki o delodajalcu natančno preverijo.

Bančni uslužbenci preverjajo verodostojnost dokumentov, pri čemer so še posebej pozorni na znake ponarejanja: nejasne žige in vtise, pomanjkanje bančnih podatkov, prisotnost dodatnih pisem in popravkov ter odstopanja. Poleg tega preučujejo podpise uradnikov. Nadalje strokovnjaki preverjajo dokumente posojilojemalca z informacijami, ki jih je navedel v vlogi.

Sistem točkovanja vključuje avtomatizirano (računalniško) preverjanje podatkov o posojilojemalcu v skladu z določenim algoritmom. Program ocenjevanja z lastnimi merili ocenjevanja je na voljo v kateri koli veliki banki.

Kateri podatki se upoštevajo pri točkovanju

Osebna identiteta Upoštevajo se podatki iz potnega lista, upošteva se fotografija prosilca. Preverjanje identifikacijskih podatkov vam omogoča, da takoj izločite prevare in ljudi s slabo kreditno zgodovino.

Plačilna sposobnost. Ocena upošteva velikost in pravilnost dohodka prosilca. Nekatere banke upoštevajo tudi morebitne fiksne stroške, na primer račune za komunalne storitve.

Socialni status. Pri preverjanju kreditojemalca se upoštevajo starost in spol, izobrazba, naslov za registracijo, zakonski status, kraj dela, vzdrževani člani.

Kreditna zgodovina. Med ocenjevanjem se najprej preveri prisotnost neporavnanih posojil, zamude pri plačilih posojil.

Uporaba drugih storitev banke. Ocena ocene upošteva prisotnost depozitov v banki, sodelovanje v plačnih projektih, uporabo debetnih in kreditnih kartic.

Načelo sistema je naslednje:

  • specialist vnese podatke posojilojemalca,
  • program oceni in poda rezultat v obliki vsote 300-850 točk.

Številka v razponu od 690 do 850 velja za odličen rezultat in zagotavlja veliko možnost pridobitve posojila po ugodnih pogojih. 650–690 je standard, najpogostejši indikator, ki je tudi dovolj za odobritev posojila. 640-650 - dober rezultat, verjetnost posojila je zelo velika. Kazalnik 500-640 zmanjšuje možnosti odobritve vloge, številka v razponu od 300 do 500 točk v mnogih primerih vodi do zavrnitve kredita.

Bonitetna ocena

Na tej stopnji posojilodajalec poda zahtevo BKI. Priloženo poročilo vsebuje naslednje podatke:

  • podrobnosti o potnem listu, TIN,
  • številka potrdila o pokojninskem zavarovanju,
  • druge osebne podatke posojilojemalca,
  • podatke o vseh posojilih, njihovi velikosti, obdobju odplačevanja,
  • informacije o dolgovih, zaostalih obveznostih, trenutnem saldu,
  • podatki o strukturah, ki so te podatke že zahtevale.

Preverjanje delodajalca

Nato posojilodajalec prejme podatke o vašem delodajalcu za PSRN in TIN. Zlasti pod pogojem preverjanja:

  • odbitki do pokojnin in drugih skladov,
  • davčna pravilnost,
  • prisotnost / odsotnost stečaja in zaseg premoženja podjetja.

Za preverjanje točnosti podatkov iz posojila lahko uslužbenec banke pokliče podjetje, ki je delodajalec potencialnega posojilojemalca. Če podane informacije niso resnične, obstaja velika nevarnost zavrnitve zahtevka za posojilo.

Preverjanje podatkovne baze

Nato se podatki o strankah preverijo glede na različne baze podatkov. Zlasti se za to uporabljajo zbirke podatkov o dolžniku, Protikazensko in druge. Banka zahteva informacije o odprtih izvršilnih postopkih, če obstajajo, o sodnih odločbah, izdanih zoper stranko, prometni policiji denarne kazni in neplačanih računih za komunalne storitve. Opravite tudi preverjanje posojilojemalca zaradi kazenske evidence.

Zavarovanje

Na tej stopnji se izvede ocena kreditnega tveganja. Med analizo bančni uslužbenci uporabljajo podatke iz kraja dela posojilojemalca, podatke o njegovih dohodkih, podatke iz predhodno zahtevane kreditne zgodovine. Zavarovanje je opravljeno po različnih metodah, ki predstavljajo poslovno skrivnost in jih banke ne razkrijejo.

Po analizi portreta potencialne stranke v vseh merilih, navedenih med preverjanjem, se banka odloči, ali bo odobrila posojilo ali zavrnila. Razsodba je v veliki meri odvisna od pogojev posojila in zahtevanega zneska. Podatki o zavrnitvi sklenitve posojilne pogodbe z navedbo razlogov so zapisani v informativnem delu kreditne zgodovine.

Modeli točkovanja in strokovne bonitetne ocene

Danes je točkovalni model za ocenjevanje kreditne sposobnosti stranke sestavni del bančnih poslovnih procesov. Uporablja se tako za potrošniško posojanje za majhne zneske kot pri delu z velikimi zavarovanji (v tem primeru ga dopolnjuje strokovna analiza). Dejansko je kreditno ocenjevanje strokovni sistem, nekakšna umetna inteligenca, namenjena ocenjevanju kreditne sposobnosti na podlagi baze znanja o posojilojemalcih (statistični podatki). Kot bazo znanja lahko uporabimo podatke o obnašanju lastnih strank - zgodovino sprememb kreditnega portfelja banke, nakopičene med delom, ali bazo podatkov o birojih kreditne zgodovine. Prvi vir informacij običajno uporabljajo velike banke, na primer Sberbank ali VTB24. Tako se v tem modelu ocenjevanja vnesejo podatki iz posojilojemalčevega vprašalnika (ponekod dopolnjeni z informacijami iz njegove kreditne zgodovine) v poseben program, ki strokovno odloča o možnosti posojila stranki.

Model strokovne ocene temelji na strokovnosti bančnih strokovnjakov, saj se odločajo o zahtevku za posojilo stranke, pri čemer ocenjujejo njihove finančne zmožnosti in druge socialno-demografske značilnosti. Vendar pa ta ocena večinoma ne temelji na subjektivnih presojah posameznega upravitelja, temveč na določenih navodilih, ki razkrivajo glavne značilnosti dobrovernih in brezobzirnih posojilojemalcev. Vodja posojila, ki analizira stranko, primerja njegove odgovore z določenimi standardi »dobrega« posojilojemalca, ki jih je sprejela banka, in na podlagi rezultatov ocene sklepa - dajati ali ne dajati posojilo.

Povsem naravno je, da se lahko pri obravnavanju prošenj za posojila za znatne zneske ti modeli med seboj dopolnjujejo. Metode za oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca so podrobneje obravnavane v naslednjem članku.

Če povzamemo, lahko rečemo, da sodobni sistemi ocenjevanja temeljijo na analizi kreditnih zgodovin posojilojemalcev, ki jih je banka nabrala neodvisno (analiza zgodovine oblikovanja kreditnega portfelja banke) ali pridobljenih pri uradu za kreditno zgodovino. Na podlagi statističnih podatkov vsaka banka oblikuje referenčne vzorce idealnih posojilojemalcev (sklopi socialno-demografskih značilnosti), ki jih odražajo v obliki ustreznih nastavitev sistemov točkovanja in v navodilih za kreditne upravitelje. Vsa nadaljnja ocena posojilojemalcev se izvede s primerjanjem odgovorov na vprašalnik z značilnostmi "idealne" stranke.

Upoštevani pristopi se uporabljajo za vse kreditojemalce, ne glede na prisotnost ali odsotnost njihove kreditne zgodovine, saj omogočajo oceno trenutnega (trenutnega) stanja stranke (finančno, družinsko itd.). Kljub temu ima lastna kreditna zgodovina odločilno vlogo pri ocenjevanju kreditne sposobnosti kreditojemalca. Razmislimo o tem vprašanju podrobneje.

Analiza kreditne zgodovine posojilojemalca

Najprej kreditna zgodovina banki omogoča spoznavanje moralnih lastnosti osebe: ali je obvezna, kako odgovorna in natančna, kakšne posojilne izkušnje ima. Ti podatki so pridobljeni iz kreditnega poročila družbe BKI, ki vsebuje celotno zgodovino odnosa strank z bankami. Pri analizi vašega poročila bo vodja posojila zagotovo pozoren na obseg in naravo zamudnih plačil v zadnjih treh letih, in sicer:

  • zamude za obdobje od 30 do 60 dni - če jih je malo, potem najverjetneje ne bodo zavrnili izdaje posojila,
  • prisotnost zamud za obdobje od 60 do 90 dni - 2-3 takih primerov lahko že postanejo razlog za zavrnitev v veliki in ugledni banki,
  • prisotnost zamudnikov za obdobje od 90 do 120 dni - celo en tak primer lahko služi kot razlog za zavrnitev, čeprav si srednje velike banke z agresivno posojilno politiko lahko zaprejo oči, da med krizo ne bo več kot 1-2 zamud,
  • prisotnost zamud za več kot 120 dni je razlog za zavrnitev v kateri koli banki.

Poleg tega v skladu s poročilom banke preverjajo trenutno kreditno obremenitev stranke (prisotnost neporavnanih posojil) in analizirajo tudi zgodovino pravdnih sporov, če obstajajo.

Upoštevajte, da je kreditna zgodovina zelo pomembno merilo za ocenjevanje, zato je pred vzpostavitvijo stika z banko priporočljivo, da zahtevate svojo zgodovino v BCI in jo preučite za napake in netočnosti. Enkrat letno morajo kreditni biroji stranki zagotoviti brezplačno poročilo. Več podrobnosti o tej zadevi najdete v razdelku »Kreditna zgodovina«.

Majhen nasvet - če nimate svoje kreditne zgodovine, vendar zagotovo veste, da jo ima vaš ožji družinski član (zakonec, starši, otroci) in ne vsebuje napak, o tem obvestite upravitelja banke in morda vam bo to pomagalo.

Naslednje pomembno merilo za oceno kreditne sposobnosti je finančno stanje posojilojemalca. Razmislimo o tem vprašanju podrobneje.

Ocena finančnih zmožnosti posojilojemalca

Ko se prepriča o dobri veri in spodobnosti, naslednji korak banka oceni finančne zmožnosti posojilojemalca. Za to se običajno zahtevajo dokumenti, ki potrjujejo dohodek, poleg tega pa se stroški strank določajo na podlagi obstoječe kreditne obremenitve, zakonskega stanja (prisotnost vzdrževanih članov) in drugih dejavnikov. Če je torej dovolj dohodka za plačilo mesečnega obveznega plačila in po tem ostane zadosten znesek "za življenjsko dobo", bo na zahtevane pogoje zagotovljeno posojilo. V nasprotnem primeru lahko banka ponudi:

  • spremeniti način odplačevanja iz diferenciranega v renta,
  • povečati rok posojila in s tem zmanjšati višino mesečnega plačila,
  • zmanjšati znesek posojila
  • privabiti soposojilojemalca.

Če prva tri dejanja urejajo višino mesečnega plačila v skladu z dohodkom posojilojemalca, potem zadnja ponudba omogoča zvišanje zneska dohodka, ki je vključen v izračun posojila. To je zato, ker je soposojilojemalec v skladu s pogoji posojilne pogodbe enakovreden udeleženec transakcije, tj. Pričakuje se skupno odplačilo posojila. Poleg tega ga civilni zakonik Ruske federacije uvršča med solidarno zavezujoče, kar banki omogoča, da zahteva izpolnitev obveznosti tako od vseh solidarnih dolžnikov kot od katerega koli od njih ločeno (člen 323 Civilnega zakonika „Pravice posojilodajalca pod solidarno odgovornostjo“). Zato se pri izračunu najvišjega zneska posojila (mesečni znesek plačila) upošteva dohodek soposojilojemalca.

Drug način vpliva na odločitev banke je zagotoviti zavarovanje v obliki garancije. V skladu s čl. 363 Civilnega zakonika Ruske federacije, porok in soposojilojemalec solidarno odgovarjata za posojilno pogodbo in s svojim dohodkom zagotavljata pravočasno izvrševanje. Tako banke minimizirajo svoje tveganje in zato lahko ponudijo ugodnejše pogoje.

Če povzamem, želim poudariti, da je med vsemi merili za oceno kreditne sposobnosti najpomembnejša kreditna zgodovina posojilojemalca, zato pri načrtovanju drugega posojila trezno ocenite svoje finančne zmožnosti in pozneje skrbno pretehtajte svoje obveznosti.

Kaj je točkovanje?

Za odločitev o odobritvi posojila banke uporabijo točkovanje. Nastane kot rezultat preverjanja posojilojemalca v skladu s posebnim seznamom pravil, povezanih z njegovo kreditno zgodovino (število in znesek prejetih posojil, prisotnost zamudnih plačil, njihovo število itd.).

V vsakem bonitetnem poročilu boste prejeli vašo oceno brezplačno. Ko ga prejmete, lahko:

  • seznanite se s tem, kako BCI Equifax (in najverjetneje večina bank) ocenjuje vašo kreditno sposobnost,
  • ocenite svoje možnosti za posojilo, preden se obrnete na banko

Pomembno je razumeti, da točkovanje v kreditnem poročilu ni podlaga za zavrnitev odobritve posojila. To je ocena Equifax, ki se izvaja na podlagi univerzalnega modela, ki je blizu oceni večine velikih bank. Banka zavrne zaradi vaše kreditne zgodovine in ne zaradi ocene Equifax.

Več o oceni kakovosti vaše kreditne zgodovine in postopku odločanja preberite tukaj.

Dejavniki, ki vplivajo na točkovanje


Navedeni dejavniki do ene ali druge stopnje vplivajo na vrednost točkovanja. S točkovanjem se oceni celota teh dejavnikov. Rezultat ima določeno vrednost, odvisno od dejavnikov, ki so prisotni v vaši kreditni zgodovini.

Oglejte si video: Imam posojilo v švicarskih frankih kaj zdaj? (Januar 2020).