Koristni nasveti

Obresti na kreditno kartico

Kreditne kartice: Opis

Trenutno so kreditne kartice Sberbank zelo priljubljena storitev med državljani naše države, saj imajo ugodne pogoje za posojanje in obdelavo, dokaj enostavno jih je dobiti in uporabljati tako v Rusiji kot v tujini.

V tej bančni organizaciji lahko ponudite več vrst kartic. Vsi imajo približno enake parametre in funkcionalnost, vendar se pri posojanju razlikujejo:

  • Classic je standardna kartica, ki ima posamični limit do 600 tisoč in stopnjo od 23,9% do 33,9% na leto,
  • Zlato - enak nabor parametrov, vendar višji stroški storitve zaradi širšega nabora razpoložljivih storitev in funkcij,
  • Partnerske kartice - to vključuje program Aeroflot Bonus. Zelo priročno je za tiste, ki pogosto potujejo na letalih te letalske družbe. Pri plačilu s kartico za nakupe prejmete za to bonus točke, ki jih lahko zamenjate za popust pri nakupu vozovnice oz.

Kako izračunati obresti?

Kot ste morda opazili, nimajo vse bančne kartice natančno določene obrestne mere, najpogosteje se spreminja. Zaradi tega morate za začetek izračunavanja odstotka na posojilo najprej pogledati v pogodbi - kakšno stopnjo je banka odobrila za vas, odvisno od vaše kategorije, plačilne sposobnosti itd.

Po tem se morate spomniti ali pogledati izjavo - koliko denarja ste porabili v zadnjem času. Recimo, da je vaša kartica odobrena v višini 33%, porabili pa ste 10.000 rubljev.

V skladu s tem bomo v letu za takšen nakup zaračunali 10.000 * 0,33 = 3300 in glede na to, da obračunavanje poteka mesečno, ta znesek delimo na 12 in dobimo 275 rubljev. mesečno.

Upoštevati pa je treba, da se obresti na kartici naberejo le, če niste izpolnili milostnega obdobja, tj. v brezobrestnem obdobju do 50 dni od datuma nakupa. Kako ga prepoznati, povemo tukaj.

Spomnimo se, da morate ne glede na prisotnost ali odsotnost milostnega obdobja, če ste porabili kateri koli znesek s svojega kreditnega računa, plačati minimalno. Kaj je sestavljeno iz:

  • Najmanj 5% zneska dolga. I.e. Če se vrnemo na naš primer, je to 10.000 * 0,05 = 500 rubljev.,
  • V našem primeru natečene obresti - 275 str.,
  • Pristojbina za dvig gotovine Če ste nakup opravili brezgotovinsko, tj. z držanjem kartice preko terminala in gotovino so umaknili z računa in jih plačali, potem vam pri vas dvigne provizijo v višini 3% zneska za dvig, vendar ne manj kot 390 rubljev. Pomnožimo 10 tisoč za 3%, dobimo 300 rubljev, minimalna pristojbina pa je 390, kar pomeni, da vam bomo zaračunali 390 rubljev.

Upoštevajte, da vam banka pri dvigu gotovine z računa na kreditni kartici izda komisijo, katere znesek je določen v pogodbi. Hkrati pogosto izgubite tak privilegij kot milostno obdobje - v 90% primerov deluje izključno na negotovinske transakcije.

Izračunajte obresti na spletu

Če vam je problematično, da samostojno opravite vse te izračune, potem lahko greste po drugi poti, in sicer uporabite spletni kalkulator, ki bo izračunal vse za vas. Če želite to narediti, v prazna polja vnesite potrebne podatke (porabljeni znesek, trenutna obrestna mera in obdobje veljavnosti vašega dolga).

IZRAČUNSKO POSOJILO:
Stopnja% na leto:
Trajanje (meseci):
Znesek posojila:
Mesečno plačilo:
Skupna plača:
Preplačilo posojila
Prijavite se

Uporabite lahko naš napredni kalkulator z možnostjo sestavljanja plačilnega načrta in izračunavanja predplačila na tej strani.

Vendar je treba opozoriti, da v tem primeru veljavnost odpravnine in vse vrste provizij ne bo upoštevana. Da bi dobili najbolj natančen rezultat, vam svetujemo, da se obrnete na poslovalnico banke, kjer ste podpisali pogodbo, tako da vam svetovalec pove natančen znesek dolga in pogoje za njegovo odplačilo.

Ali ima Sberbank uradni kalkulator za izračun dolga na kartici? Žal ne, saj kreditna kartica nima jasnega urnika odplačevanja, enotnega zneska dolga in obdobja, v katerem morate dolg vrniti. Zaradi tega je treba izračun opraviti posamično za vsako operacijo.

Kako lahko ugotovim znesek dolga na kreditni kartici?

Tu ni nič zapletenega, banka svojim strankam ponuja več načinov za pridobivanje teh informacij:

  • izpisek iz bankomata se izda v obliki podatkov na zaslonu ali natisne v obliki čeka,
  • Podatki v osebnem računu - na voljo za tiste, ki so se registrirali v sistemu Sberbank Online,
  • Pokličite na telefonsko številko: 8-800-555-55-50 na stacionarni ali na številko 900 za klice z mobilnega telefona,
  • osebna pritožba na bančno poslovalnico.

V zadnjem času je postalo možno tudi prejemanje podatkov o kreditnem dolgu prek SMS. Morate samo poslati na številko 900 sms z besedo "DEBT", v odgovor boste prejeli sporočilo, v katerem je navedeno celotni znesek dolga in minimalno plačilo, ki ga je treba plačati ta mesec.

Če torej aktivno uporabljate kreditno kartico Sberbank, potem lahko neodvisno izračunate obresti za uporabo posojila ali jih zaupate zaposlenim v podjetju.

Kako se obračunajo obresti za kreditno kartico?

Najprej se izračunajo obresti, navedene v posojilni pogodbi. Upoštevajo se na podlagi zneska dolga in ne na celotnem zagotovljenem kreditnem limitu.

Obstajata dva scenarija:

  1. Plačali ste s kreditno kartico. V tem primeru se obresti obračunajo šele po koncu obdobja milosti. Danes ga že skoraj vse različice tega bančnega izdelka že imajo.
  2. S svojega računa na kreditni kartici ste dvignili gotovino ali opravili druge izdatke. Že naslednji dan se bo vaš dolg povečal za obresti. Redko se zgodi, ko banka zapusti priložnost, da po umiku uporabi obdobje brez obresti.

Pogosto se po pridobitvi kreditne kartice pojavi neprijetna situacija. Zdi se, da je odstotek znan, zneski so jasni. In če znova plačujete - je preplačilo večje. Ne pozabite na zavarovanje, ki je kot obvezen element skoraj privzeto dodeljeno bančnim produktom, povezanim s posojilom.

Pazljivo preberite vse klavzule pogodbe, da ne bi prišlo do takšnih presenečenj. Stranka je vedno upravičena do zavrnitve zavarovanja, če ni zadovoljna s predlaganimi pogoji. Če finančna institucija ne daje takšnih ugodnosti, lahko izberete drugo zavarovalnico.

Kako izračunati obresti na kreditno kartico

  • izdaja kreditne kartice (navedena na ovojnici PIN),
  • aktiviranje kartice s strani stranke,
  • Prvi dvig sredstev s kreditne kartice.

Banka sama izbere, kateri pristop uporabiti. Dogaja se, da milostno obdobje ni zagotovljeno ali pa je že konec. Potem mora stranka poleg porabljenega denarja plačati obresti, določene s pogodbo.

Vsekakor banka določi minimalno mesečno plačilo 5% dolga in več. Tudi če porabite zelo majhen znesek, boste morali plačati navedeni minimalni znesek.

Izračun obresti s kreditno kartico je naslednji. Obrestna mera se pomnoži z zneskom, odprtim na dan poročanja. Rezultat se deli na 365 ali 366 dni v letu, nato pa se pomnoži s številom dni posojila. Na primer, porabiti 30.000 p. s kreditno kartico s 25-odstotno stopnjo prejmete:

(30.000 * 25%) / 365 * 30 dni = 616,44 str. To je pristojbina za en mesec uporabe v višini 30.000 p.

Izračun efektivne obrestne mere na kreditni kartici

Najprej se morate odločiti, kaj pomeni učinkovita obrestna mera. Z enostavnimi besedami, to je odstotek preplačila za uporabo posojila. Ta koncept je v novi bančni zakonodaji nadomestil takšno opredelitev kot CPM - skupni stroški posojila (zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 N 353-ФЗ "o potrošniškem kreditu (posojilo)", člen 6).

Vlogo ne igra samo odstotek, ki ga je izrazila banka. Ta izračun vključuje tudi povezana plačila, znana v fazi sklenitve pogodbe:

  1. Stroški storitve s kreditnimi karticami.
  2. Plačilo izdaje kreditne kartice.
  3. Zavarovanje.
  4. Pristojbina za polog - dvig sredstev.
  5. Vse ostalo, kar določa pogodba.

Vnaprej ni znano, koliko bo imetnik kartice porabil in za kakšno obdobje bo poplačal dolg. Centralna banka Ruske federacije je to navedla v normativnih dokumentih.

Pravilno je upoštevati efektivno obrestno mero, ob predpostavki, da se je posojilojemalec takoj odločil, da bo izkoristil celoten kreditni limit. Poleg tega je plačilni načrt sestavljen iz enakih zneskov vsak mesec.

Seveda je to sporen pristop in le redko kdo tako uporablja kreditno kartico. Najverjetneje gre, ko morate dodati malo manjkajočega denarja. Tako nastali dolg bo kmalu razveljavljen. To še posebej velja, če finančna institucija ponudi brezplačno obdobje odplačevanja obresti.

Velja se strinjati o eni stvari - efektivna obrestna mera, izračunana na ta način, ne sme biti nižja od realne. Navsezadnje je bolje, da si takoj zamislimo najslabšo možnost - preprosto ne bo stalo več.

Bližini resnice bo izračun obresti na kreditni kartici z uporabo obdobja milosti. Če vzamemo primer z omejitvijo 30.000 rubljev in pristojbino za sprostitev "plastike" na 650 rubljev, dobimo le 3,2%. To je odvisno od odsotnosti zavarovanja, gotovinskega poslovanja in brezplačne mobilne banke.

Poleg tega se ves dolg odplačuje v obdobju brez obresti. Izračuni v tabeli so jasno prikazani.

V zadnjem času so vse banke dolžne stranki posredovati podatke o višini pričakovanih preplačil na posojilo ali kreditno kartico. Finančne institucije bi morale to navesti na listu z načrtom odplačevanja dolga.

Nasveti za izbiro prave kreditne kartice

  1. Izbira kreditne kartice je treba jemati resno - pomembno je, da se z banko ne zmotite. Njegova zanesljivost ne bi smela dvomiti.
  2. Odločite se posebej za nakup kreditne kartice. To bo pomagalo izbrati najugodnejše pogoje v posameznem primeru:
  • enkratno potrebujete določen znesek in v prihodnosti boste denar porabili v kolikor? Več pozornosti je treba nameniti obrestni meri,
  • obstaja želja po dodatnem viru majhnih zneskov "do plače"? Provizije za deponiranje / prejem sredstev bodo igrale pomembno vlogo.

3. Ne pozabite biti pozorni na podrobnosti. Navedeni odstotki ne odražajo vedno vseh stroškov uporabe kreditnega limita.

4. Poskusite organizirati pristop do vprašanj, povezanih z uporabo kreditne kartice. Pozorno spremljajte čas plačil, obrestna obdobja itd. V tem primeru je mogoče dobiti ne le veselje do dodatnih nakupov, temveč tudi prihranke.

* Datum posodobitve podatkov - 20.05.2015

Kaj pomeni obrestna mera za kreditno kartico?

Obresti se obračunajo za dolg, ki nastane pri skrbniku plastike, ko porabi sredstva z računa na kreditni kartici. Domneva se, da bo stranka stranka denar vrnila čez nekaj časa. Za sprejemanje kreditnih sredstev "za najem" je določena pristojbina, katere vrednost ustreza obrestni meri.

Uporabnik plastike zna izračunati, koliko plačati s kreditno kartico z uporabo aritmetike. Z izračunom boste lahko ocenili prihodnje finančno breme in se zavestno povezali s prevzetimi tveganji.

Kako izračunati, koliko plačati s kreditno kartico?

Znesek obroka odplačevanja ali občasnih plačil dolžniku je odvisen od pogojev uporabe plastike, določenih s sporazumom o izdaji kartice. Finančne institucije jih formulirajo drugače. Razlike so odvisne od statusa kartice (zlato, platina in podobno).

Pogosto za kreditne kartice 2019 je razpoložljivost milostnega obdobja (milostno obdobje). Trajanje milostne faze se običajno giblje od 50 do 120 dni. Posojilojemalec, ki je v tem času likvidiral dolg, je oproščen obresti. Ekvivalentno besedilo - za milostno obdobje je stopnja posojila za kreditni račun enaka nič.

Praviloma se s kreditnimi karticami milostno obdobje razširi na nakup blaga ali storitev. Brezcarinsko obdobje se ne uporablja za prenose finančnim institucijam.

Na primer, ko so na račun kartic kupovali krompir ali plačevali stanovanjske in komunalne storitve, je veljalo milostno obdobje. Ko se je plačilo s kreditno kartico uporabilo za poplačilo posojila od tretje banke ali na trgu Forex, so bile obresti obračunane brez dodatka.

Posojilodajalci za dvig gotovine so različno kvalificirani. Obstajajo primeri, ko se takšne operacije nanašajo na milostno obdobje. V bistvu opazimo nasprotne pristope. Prav tako pogosto obstaja provizija za dvig gotovine prek bankomata.

Značilna podrobnost kreditnih kartic je minimalno mesečno plačilo. Namenjen je amortizaciji posojila z občasnim pologom minimalnega zneska. Odvisno je od višine dolga in najnižje dopustne stopnje odplačevanja.

Ko dolžnik pravočasno plača najnižja plačila, se znesek obresti izračuna ob uporabi standardnih obrestnih mer, določenih s sporazumom o kartičnem računu. Nobene kazni ne veljajo.

Če opazite zamude pri obveznih plačilih, se obresti izračunajo po kazenski obrestni meri, ki je višja od standardne. Višino kazenskih obresti lahko ugotovite, če natančno preučite pogodbo.

Čas milosti je razdeljen na poravnave in plačilne intervale. V intervalih poravnave imetnik kartice zapravlja bančni denar, da zadovolji svoje potrebe. V plačilnih razmikih je dolžan vrniti izposojen znesek.

Meje vrzeli pri plačilu in poravnavi za finančne operaterje so različne. Razlike so določene s shemo načrtovanja. Obstajajo sheme, ki za vsako stranko določijo posamezno določene datume teh časovnih obdobij.

Obstaja koncept „poštenega“ in „nepoštenega“ milostnega obdobja. V „poštenem“ milostnem obdobju ločeno obračunsko obdobje ustreza ocenjenemu obdobju. Na primer za decembrska plačila je interval plačil od 1. do 20. januarja. Dolgovi, povezani z decembrom, morajo biti odpravljeni pred 20. januarjem. Januarske dolgove naj bi vrnili pred 20. februarjem in tako naprej.

V „nepoštenem“ milostnem obdobju se naslednje milostno obdobje ne pojavi do popolne odprave vseh dolgov za prejšnji čas. Na primer brezcarinsko obdobje od 1. do 20. januarja. Obveznosti, nastale decembra in januarja, je treba likvidirati pred 20. januarjem. Če dolga ni mogoče v celoti odplačati za čas milosti, se obresti zaračunajo za neporavnani znesek.

Časovne referenčne točke za začetek obdobja brez obresti se določijo drugače. Na primer:

  • začetek - točen datum v mesecu (značilno za obnovljive milosti),
  • datum, dogovorjen v pogodbi s kartičnim računom
  • ura aktivacije kartice
  • prvo plačilno dejstvo in tako naprej.

Formula izračuna obresti

Potreba po upoštevanju številnih posebnih okoliščin, ki nastanejo pri uporabniku kreditne kartice, privede do dejstva, da ni univerzalne formule za izračun obresti na kreditni kartici.

Logika sklepanja za izračun obresti je naslednja:

  1. Za vsak znesek se določi čas zadrževanja v dneh.
  2. Analizira se upoštevanje finančne discipline s strani imetnika kartice. Če se disciplina spoštuje, se za izračune izbere standardni odstotek. Če so kršitve zabeležene, veljajo kazenske stopnje.
  3. Dnevni odstotek se določi na podlagi letne stopnje za določeno operacijo (letna stopnja se deli s 365).
  4. Dolg se v delnem pomnoži z dnevno mero (dnevna stopnja se deli s 100).
  5. Rezultat se pomnoži s številom dni zadržanja.
  6. Če je zagotovljeno, se dodajo provizije.
  7. Uveljavlja se veljavnost uporabe ugodnosti.
  8. Določi se znesek denarja za obresti.

V večini primerov je sprejemljiva naslednja formula:

Sp = ((Sd ×%) ÷ 365) × Dd, kjer:

  • Sp - znesek natečenih obresti,
  • Sd - znesek dolga na trenutni datum,
  • % - letna obrestna mera na kreditni kartici (za nadomestitev v formuli je treba to vrednost deliti s 100 - če je obresti na kreditni kartici 25%, je treba v enačbo nadomestiti 0,25),
  • 365 - število dni v letu (ali 366),
  • Dd - število dni, v katerem dolg ostane.

Kot primer bo simulirana naslednja situacija - plačilo v višini 10.000 rubljev je bilo izvedeno s kreditno kartico, za čas milosti stranka ni uspela zapreti dolga. Od konca milosti je minilo 20 dni. Letna obrestna mera na kartici je 21,9%.

Nato se znesek plačila obresti za to obdobje izračuna na naslednji način:

Sp = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20,

Skupni znesek dolga, vključno z obrestmi, bo 10 120 rubljev.

Oglejte si video: SKB - Obročni nakup s kreditno kartico (Januar 2020).